EL CONTADOR

Plazo Fijo

¿Qué es?

El plazo fijo es una alternativa de inversión, que permite obtener un rendimiento conocido desde el inicio de la operación. El inversor realiza el depósito de x cantidad de dinero durante un plazo previamente establecido, durante ese tiempo el banco o institución financiera utiliza el dinero libremente, pero se compromete a pagarle al inversor al momento de devolverle el depósito una tasa de interés predeterminada. El compromiso asumido entre el inversor y el banco se documenta en un certificado de depósito que incluye: datos del inversor y del banco; el monto depositado; la tasa de interés; la fecha de constitución y vencimiento; y el monto final a cobrar. Con ese certificado el depositante puede, al finalizar el período preestablecido, retirar su dinero inicial más los intereses ganados.

Por lo general, a mayor plazo y mayor monto depositado, mayor es la tasa que el banco esta dispuesto a pagar.

Tipos

Ajustable por Cer

Alternativa de inversión que permite resguardar el capital de los efectos de la inflación. El dinero depositado se actualiza mediante la aplicación del Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER).

Ajustable por Cer Plus

Su característica principal es que resguarda la inversión de eventuales efectos deflacionarios. Tiene lugar cuando la variación del índice CER fuese negativo, en tal caso se le incorpora un "plus" adicional para compensar y de ese modo se asegura siempre y como mínimo, un rendimiento fijo positivo brindado por la tasa fija pactada sobre la inversión inicial.

De renta periódica

Colocación que otorga la posibilidad de cobrar cada 30 días el monto que corresponde en concepto de intereses.

Renovación automática

Con autorización previa del inversor, la institución financiera vuelve a colocar el dinero y los intereses generados hasta el momento, por el mismo período de tiempo y a la tasa de ese momento. La autorización tiene vigencia hasta nuevo aviso. Este tipo de plazo fijo le otorga comodidad al inversor.

Intransferibles

Sólo pueden ser cobrados por quien o quienes lo constituyeron, es decir, los titulares impresos en el certificado.

Transferibles

Aquellos cuyos titulares pueden transferir los derechos sobre el capital a una tercera persona.

Precancelable

Colocación que brinda la posibilidad de retirar el dinero en cualquier momento, después de un plazo mínimo de 30 días desde la fecha de constitución, pero con una penalidad que consiste en el pago de una tasa inferior a la pactada

¿Qué tipo de plazo fijo elegir?

Para saber en cual de todos los tipos de plazos fijos que existen conviene invertir hay que tener en cuenta varios puntos, ya que cada uno de ellos presenta ventajas y desventajas. El plazo fijo tradicional está pensado para el pequeño ahorrista, su ventaja principal consiste en que en general los montos mínimos solicitados no son tan elevados y no hay necesidad de dejar depositado el dinero por demasiado tiempo como si requieren otros plazos fijos. Es necesario aclarar que en general a mayor dinero depositado y mayor plazo, los bancos suelen aumentar sus tasas de interés. Para mayor comodidad del inversor muchos bancos e instituciones financieras ofrecen la opción de renovación automática del plazo fijo.

Para aquellas personas que consideran que pueden tener una eventual necesidad de retirar el depósito antes del plazo convenido es beneficioso hacer uso del plazo fijo precancelable, pero teniendo en cuenta que tiene un contratiempo, ya que se paga una tasa de interés inferior a la pactada al inicio. También hay que tener en cuenta que no todos los plazos fijos son transferibles, ni pueden ser depositados en moneda extranjera.

Así mismo cuando se enfrenta una situación de inflación o deflación es conviene invertir en el plazo fijo ajustable por CER o ajustable por CER PLUS que permiten cubrirse, en el caso del PLUS ante ambos escenarios. El plazo fijo común presenta una desventaja respecto de los anteriores porque se pierde ya que la tasa de interés que otorgan los bancos no llega a alcanzar el índice que se utiliza para medir la inflación (índice de precios al consumidor). Igualmente sigue siendo una alternativa de inversión más conveniente que tener el dinero improductivo porque el mismo se devalúa a lo largo del tiempo. Una opción en la cual el tema inflacionario no afecta es realizar el depósito en dólares.

En los últimos tiempos, los bancos incorporaron nuevos beneficios a sus plazos fijos clásicos modificando algunos requisitos. Por ejemplo, el Banco Itaú creó Plazo Fijo Vip que permite tener una cuenta corriente con hasta el 60% del capital invertido para poder contar con fondos disponibles en cualquier momento. Otros ofrecen premios o millas en viajes, pero suelen requerir un monto de inicio mucho mayor.

Otro punto a considerar a la hora de elegir un plazo fijo es el tema de la capitalización de intereses, en algunos casos como el de renta periódica, al retirar los intereses cada 30 días, imposibilita que los intereses se sumen al capital inicialmente depositado y generen nuevos intereses.

En resumen, la elección de un tipo de plazo fijo depende de muchos factores: cantidad de dinero a depositar, tiempo por el cual no se dispondrá del mismo, situación de inflación, bonus extras, etc.
Por lo tanto, no existe un plazo fijo mejor que otro, sino que depende del momento y las necesidades particulares de cada inversor.

Una pequeña guia:

Si es un pequeño Ahorrista --> Plazo Fijo Común
Si quiere contar con los intereses todos los meses --> Plazo Fijo de Renta Periódica
Si quiere retirar el dinero con anterioridad --> Plazo Fijo Precancelable
Si existe una situación de Inflación en el País --> Plazo Fijo Ajustable Por Cer o Plazo fijo en dolares
Si quiere obtener algun beneficio extra --> Plazo Fijo con Premio
Si busca comodidad --> Plazo Fijo con Renovación Automática

Seguro de Garantía de los Depósitos

Un dato muy importante a tener en cuenta es que debido a que el Banco Central ha tenido que hacer frente a la devolución de la totalidad de los depósitos con recursos públicos para superar varias crisis, el Estado decidió crear el Fondo de Garantía de los Depósitos, regido por la Ley 24.485. Este Fondo esta constituido por aportes que realizan los bancos y quien administra esos recursos es SEDESA.

La garantía resguarda la devolución de los depósitos en pesos o moneda extranjera que fueron pactados a una tasa de interés que no supere la tasa de referencia que fija el BCRA. La garantía cubre hasta un monto de $30.000.

Tasas Nominales vs Tasas Efectivas


Las tasas efectivas son aquellas que miden el rendimiento del plazo fijo "punta contra punta". Por lo tanto, el período de capitalización de los intereses se produce en el mismo período en que está expresada la tasa. Por ejemplo, una tasa efectiva mensual (i30) tiene un período de capitalización de 30 días.

En cambio, las tasas nominales son aquellas que se encuentran referenciadas a un período de tiempo determinado, generalmente un año, pero los intereses capitalizan por períodos diferentes. Las nominales son de referencia contractual, son las más utilizadas por los bancos, y permiten un cálculo rápido y sencillo mediante la utilización de la fórmula de interés simple.

Procedimiento y Requisitos para Plazo Fijo

La operación de apertura de un plazo fijo debe ser efectuada por su titular o representante en las oficinas del banco, en un cajero automatico, mediante el home banking o cualquier otro medio que el banco disponga. El banco verifica la identidad del depositante así como su situación fiscal.

Las personas físicas deben concurrir con:

* D.N.I./ L.E./ L.C.
* C.U.I.T./ C.U.I.L./ C.D.I.

Las personas jurídicas (sociedades, empresas) deben presentar:

* Estatutos/Contratos y Actas con designación de autoridades
* C.U.I.T.


Constituido el depósito a plazo fijo, el banco debe hacer entrega de un certificado de depósito con los suiguientes datos:

* Numeración correlativa
* Denominación de cada tipo de operación
* Nombre y domicilio de la entidad receptora
* Lugar y fecha de emisión
* Nombre, apellido, domicilio, documento de identidad, número de identificación tributaria (CUIT,CUIL o CDI) de los titulares del depósito, sus representantes legales y de las personas a cuya orden quedará la operación, así como la razón social y número de inscripción en la Inspección General de Justicia u otros organismos correspondientes, en el caso de las personas jurídicas.
* Denominación y serie de los títulos valores depositados, de corresponder;
* Importe depositado o valor nominal total de los títulos depositados, según corresponda
* Plazo de la operación
* Tasa de interés nominal y efectivo anual y período de liquidación de los intereses.
* Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER) correspondiente al día hábil bancario anterior a la fecha de constitución de la imposición, utilizable como base para el cálculo de la actualización, cuando corresponda.
* Fecha de vencimiento
* Lugar de pago
* Dos firmas autorizadas de la entidad depositaria, debidamente identificadas
* Leyenda respecto de los alcances del Régimen de Garantía que deberá constar en forma visible e impresa.


Como ven, es una de las inversiones mas sencillas de realizar ya que requiere de muy poca documentacion y el proceso es casi inmediato.

¿Dónde Invertir?

Elegir el banco en el cual vamos a depositar nuestro plazo fijo es una tarea muy importante, ya que cada banco presenta diferentes opciones que pueden hacer que nuestra inversion sea mas o menos rentable.

Algunos ofrecen un mayor porcentaje de interes para el mismo tipo de plazo fijo, otros ofrecen premios y otros simplemente ofrecen un mejor respaldo y asesoramiento. Así que juzgen ustedes mismos en la siguiente baraja de opciones (cada imagen lleva a un link del servicio de plazo fijo de acuerdo al banco)

Esta tabla es un ejemplo de tasas del mes de Julio, para ver actualizadas visiten los links anteriormente citados, de todas maneras no difieren mucho respecto a dicho mes

Fórmula para calcular el Interés del Plazo Fijo

I= Mx ((( 1+(i/100)) n/360 ) -1)
donde:
I: Interés
M: Monto de dinero que despositamos a Plazo Fijo
i: La Tasa de Interés, valor porcentual con que se reditúa un PF
n: Plazo por el que se opta

Fuente: http://www.taringa.net