Con el objetivo de hacer frente a los efectos negativos de la crisis internacional, el Gobierno anunció días atrás la licitación de los primeros tres paquetes de fondos de la ANSES con los que pretende, a través de los bancos, estimular el crédito y el consumo.
Puntos Importantes:
- El detalle de préstamos que ofrecen los bancos en el comienzo de año
- Los requisitos y las sumas a las que se puede acceder antes de la llegada de las medidas del Gobierno
- Para los especialistas, los créditos se estancaron y las nuevas líneas no tendrían un fuerte impacto
Sin embargo, los tiempos se dilatan y la impaciencia comienza a diseminarse entre los potenciales tomadores de créditos, dada la falta de precisiones desde las esferas oficiales sobre cuándo estarán plenamente operativos.
Sucede que, hasta el momento, solamente el Banco de Córdoba tiene disponibles las nuevas líneas. De este modo, apenas 500 préstamos pudieron ser otorgados bajo estas condiciones, un número magro considerando la expectativa que generó el anuncio.
Puntualmente, los créditos personales tienen un monto máximo a prestar equivalente a la mitad del ingreso del cliente, con un tope de $5.000 y a pagar en un plazo de 12 meses. Además, la nueva tasa es de 15,4% y pueden utilizarse para la compra de cualquier bien, pero solamente son aprobados para aquellos que tienen cuentas sueldo.
De este modo, estos nuevos créditos "baratos" se vuelven sumamente atractivos si se tiene en cuenta que el costo financiero total de los préstamos que se otorgan actualmente supera, en algunos casos, el 70 por ciento.
Sin embargo, los clientes de entidades porteñas y de otros importantes centros de consumo aún ven brillar por su ausencia a las líneas oficiales.
Claves a tener en cuenta
En momentos en los que crece la ansiedad por la llegada de estos préstamos a tasas bajas y que, según analistas, su demanda puede superar holgadamente la oferta -tal como sucedió con el plan canje de heladeras y compras de 0 Km- iProfesional.com realizó un relevamiento para conocer cuáles son las variables y condiciones de mercado para acceder a los préstamos tradicionales. Más en esta época del año, en que el período vacacional puede incrementar la necesidad de efectivo.
En primer lugar, el solicitante debe evaluar con sumo cuidado los principales aspectos que conforman los préstamos:
- Montos mínimos y máximos
- Ingreso mínimo exigido
- Porcentaje del ingreso a aplicar en la cuota
- Plazos mínimos y máximos
- Tipo de tasa: fija o variable
- Tasa nominal anual
- Costo financiero total
Si bien todos estos puntos son importantes y tienen incidencia directa, el costo financiero total es de vital importancia, ya que incluye todos aquellos gastos adicionales que se suman a la tasa de interés nominal, que en definitiva incrementan el monto de la "cuota pura". Entre ellos se incluyen costo de seguro, mantenimiento de la cuenta de la que se debitarán las cuotas, etc.
De acuerdo con los especialistas consultados por iProfesional.com, "la disponibilidad de líneas para préstamos personales se ha estancado, en parte por la expectativa de los nuevos créditos blandos anunciados por el gobierno”.
Un sondeo realizado por iProfesional.com entre diversas entidades permite conocer cómo se conforma dicha oferta. Desde el Standard Bank explicaron que para un préstamo de $20.000 se exige tener ingresos fijos por $4.000, para cancelar en un plazo que se extiende de 36 a 60 cuotas mensuales. Sin embargo, aclararon que según el criterio de esta entidad, dependerá de la situación de quien solicite el monto a otorgar. Por ese motivo, podrán encontrarse variaciones en los casos de personas con deudas, o que no se encuentran bancarizadas.
En tanto, en el Banco Nación, para acceder a un préstamo personal por el mismo importe se necesita tener un sueldo de $3.800, mientras que para uno de $30.000 se requieren ingresos por 5.700 pesos.
Sin embargo, desde el área comercial de la entidad oficial aclararon que el salario mínimo que se requiere para solicitar un préstamo es de 1.200 pesos. Como ejemplo, también agregaron que con un sueldo de $2.000 se puede acceder a un monto de $11.000 a una tasa nominal variable de 30,5 por ciento.
En términos generales, los bancos priorizan la colocación de préstamos a sus propios clientes, es decir, aquellos que ya tienen algún producto de la entidad o poseen una cuenta sueldo. Una práctica muy difundida es que en la medida que los clientes acceden a productos más sofisticados en función de sus ingresos - paquetes gold, premium, platino, etc. - las tasas bajan sustancialmente.
Para los no clientes - y descontando a quienes tienen deudas en el sistema -, son más flexibles con aquellos que al menos tienen productos –como tarjetas de crédito-, en otros bancos, porque al estar operando dentro del sistema bancario, generan un grado mayor de confianza.
Tanto es así que en algunos casos, para un crédito de $20.000 los bancos exigen un salario de $4.000 a quienes poseen este tipo de productos, pero solicitan ingresos por cerca de $7.000 para aquellos que no los tienen.
En el caso del banco Macro, explicaron que los préstamos mayores a $10.000 pueden abonarse hasta en 72 cuotas (seis años). Para quienes tienen el plan sueldo el monto máximo a solicitar se extiende a los 100 mil pesos.
De acuerdo con la información suministrada por el banco, la cuota a pagar es como máximo el 50% de lo que el interesado recibe en mano en concepto de sueldo.
Asimismo, especificaron, a manera de ejemplo, que para un préstamo de $10.000 dentro del plan sueldo, la cantidad de meses en los que se pueden pagar las cuotas son 12, a una tasa nominal anual de 26,5 por ciento.
En el siguiente cuadro pueden observarse algunas ofertas a fin de contar con parámetros sobre las posibilidades de créditos hoy disponibles
Tal como muestra el cuadro, en el Banco Galicia, para un préstamo de $30.000 a cinco años, la entidad solicita un ingreso de $5.000 para quienes están en relación de dependencia y poseen un año de antigüedad.
En tanto, en el BBVA Banco Francés, especificaron que para un préstamo de $30.000 pesos, se requiere un sueldo de $5.500 y la cuota a pagar es de 982 pesos. El costo financiero total es cercano al 50 por ciento.
Cambios en el escenario
Fausto Spotorno, del estudio Orlando Ferreres y Asociados, explicó “los volúmenes de los créditos se estancaron. En octubre eran de $109.200 millones y hoy el monto asciende a $108.900 millones, y mayormente son créditos al consumo”.
En cuanto al impacto que los nuevos créditos “blandos” tendrían en la economía, Spotorno aseguró “el efecto sería bajo, por que de los $13.200 millones, $7.000 millones ya eran de créditos, y los restantes representan cerca del 5% de los más de $108 mil millones. En realidad, lo único que se está haciendo es liberar el encaje” agregó.
De esta manera, el especialista se refirió a las nuevas líneas aún no instrumentadas que el Gobierno había anunciado tanto para créditos al consumo, prendarios y para Pyme.
Para estos fines, los banco privados mostraron mayor interés en los que están dirigidos a las pequeñas empresas, considerando que en muchos casos, se tratan de clientes con los que las entidades cuentan con anterioridad.
En ese sentido, un reciente informe de la consultora Finsoport, marca que la caída en la evolución de los préstamos dirigidos a particulares y empresas es elocuente:
- A fines de 2006 crecían a tasas superiores al 30 por ciento
- A fines de 2007 esa tasa de crecimiento se redujo a la mitad (16 por ciento)
- A fines de 2008, (noviembre) apenas supera el 6 por ciento
Según el informe de la consultora, “se han dejado de prestar cerca de $16.000 millones desde mediados de este año”, producto de la mayor incertidumbre que se adueñó del mercado local.
Se considera además que la expansión del financiamiento al sector privado continúa desarrollándose en un marco de riesgo de crédito reducido. Como reflejo de esto, la irregularidad se ubicó en 2,8% de las financiaciones al sector privado, con una disminución de 0,4 puntos porcentuales a lo largo de 2008. (Lea más: Los préstamos a las familias crecen más despacio, mientras aumenta la morosidad).
Desde Ecolatina, el economista Lorenzo Sigaut especificó que: “Los préstamos para el sector privado en general sufrieron una muy fuerte desaceleración en 2008 tras sufrir diversos shocks como el conflicto con el campo, crisis financiera internacional y estatización de AFJP”.
”Los préstamos personales crecían en enero de 2008 al 61% de interés anual y cierran el año al 32%. Vale destacar igualmente, que junto al crédito con tarjeta, son las líneas más dinámicas dentro de los préstamos al sector privado”, precisó .
Para el especialista, las perspectivas para 2009 no son muy alentadoras. “El BCRA espera que el crédito al sector privado se eleve sólo 15% de interés anual. Si bien las medidas anunciadas pueden tener algún impacto positivo sobre los créditos personales, estos no crecerían al ritmo de los últimos años por la incertidumbre de los ingresos futuros” aseguró Sigaut.
En cuanto a los efectos de la implementación de los créditos “blandos”, Sigaut destacó: “Este tipo de líneas puede servir para generar un efecto contagio entre las entidades financieras y, de esa forma, la flexibilidad en los requisitos y la baja de tasas se generalice en el mercado. Evidentemente, este ‘contagio’ tiene un límite que depende de la estructura patrimonial de cada banco, entre otros factores”.
Fuente:
Paola Quain
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